Une carrière de sportif professionnel se joue sur quelques saisons, au rythme de contrats à durée déterminée, d’une blessure toujours possible et de changements de club. Gérer son patrimoine dans ces conditions demande un interlocuteur qui comprend ces contraintes de l’intérieur.
C’est le parti pris d’Arc Gestion Privée, cabinet de conseil en gestion de patrimoine installé à Narbonne et dirigé par Arnaud Cervello, ancien rugbyman professionnel. Faire appel à un CGP ancien sportif, c’est confier sa stratégie patrimoniale à quelqu’un qui a connu les vestiaires, les fins de contrat et l’après-carrière.
Dans cet article, découvrez ce qui distingue un conseiller en gestion de patrimoine ancien sportif d’un conseiller « classique », ce que les sportifs attendent de lui à travers leurs propres témoignages, et comment vérifier les garanties réglementaires d’un cabinet avant de lui confier votre patrimoine.
Pourquoi le patrimoine d’un sportif professionnel ne se gère pas comme les autres ?
En gestion de patrimoine, le sportif de haut niveau illustre ce que l’on appelle un « profil atypique ». Trois caractéristiques expliquent cette singularité : la durée de la carrière, la concentration des revenus et l’exposition aux risques physiques et professionnels. Elles sont détaillées dans notre guide de la gestion de patrimoine des sportifs professionnels.
Une carrière courte, rythmée par des contrats à durée déterminée
Le sportif professionnel salarié est défini par le Code du sport comme toute personne exerçant une activité sportive rémunérée dans un lien de subordination avec une association ou une société sportive (Code du sport, art. L222-2).
Son contrat de travail est un contrat à durée déterminée. Sa durée ne peut être inférieure à une saison sportive de 12 mois ni supérieure à 5 ans, sauf exceptions prévues par la loi, comme un contrat conclu en cours de saison ou un remplacement (Code du sport, art. L222-2-4).
Conséquence directe : la visibilité sur les revenus se limite à la durée du contrat en cours. Là où une carrière professionnelle « classique » s’étend sur plusieurs décennies, le sportif doit bâtir l’essentiel de son patrimoine en quelques années.
Des revenus concentrés sur quelques saisons
Les rémunérations d’un sportif peuvent varier fortement d’une saison à l’autre. Le législateur a prévu un mécanisme de lissage : l’article 84 A du Code général des impôts permet aux sportifs salariés d’être imposés, sur option, d’après la moyenne de leurs revenus de l’année et des deux ou quatre années précédentes, soit sur 3 ou 5 ans (BOFiP, BOI-RSA-BASE-10, § 90).
Ce régime est facultatif. L’option peut être révoquée, mais le choix de la période de référence, 3 ou 5 ans, reste irrévocable (BOFiP, BOI-RSA-BASE-10, § 70). Le même mécanisme existe pour les sportifs imposés dans la catégorie des bénéfices non commerciaux (BOFiP, BOI-BNC-SECT-20-20). Ce type d’arbitrage fiscal s’étudie au cas par cas avec un conseiller.
Blessure, transferts : des risques qui s’ajoutent
« Les sportifs professionnels ont besoin d’une attention particulière, car c’est une carrière très courte, la précarité est omniprésente, la blessure aussi. »
— Arnaud Cervello, gérant d’Arc Gestion Privée
Une blessure peut interrompre une saison, voire une carrière. Un transfert implique un changement de ville, parfois de pays. Ces événements pèsent sur la capacité d’épargne, sur les crédits en cours et sur la protection de la famille. C’est pourquoi la prévoyance et l’assurance décès invalidité font partie des premiers sujets étudiés avec un sportif.
Récapitulatif : les trois spécificités patrimoniales du sportif professionnel
| Spécificité | Ce que dit le cadre officiel | Enjeu patrimonial |
|---|---|---|
| Carrière courte | CDD de 12 mois minimum à 5 ans maximum, sauf exceptions (Code du sport, art. L222-2-4) | Constituer un patrimoine en quelques saisons |
| Revenus concentrés | Option pour une imposition sur la moyenne de 3 ou 5 ans (CGI, art. 84 A) | Lisser la fiscalité, placer les excédents |
| Risques physiques et mobilité | Contrat lié à un club, renouvellement non garanti | Se protéger et adapter ses engagements financiers |
CGP ancien sportif ou conseiller « classique » : quelle différence ?
Sur le plan réglementaire, un CGP ancien sportif exerce le même métier que tout conseiller en gestion de patrimoine, avec les mêmes obligations. La différence tient à son vécu du terrain, qui change la manière d’analyser une situation et d’anticiper les étapes d’une carrière.
Comprendre le quotidien du sportif de l’intérieur
S’entraîner, signer des contrats, disputer des compétitions en France et à l’international, répondre aux médias : le calendrier d’un sportif laisse peu de place à la gestion de ses affaires. Un conseiller qui a vécu ce rythme sait quand solliciter son client et sur quels sujets.
« Arnaud connaît très bien le monde du sport avec les avantages qu’il apporte aux sportifs, mais aussi les problématiques engendrées comme la précarité, les blessures, les fins de carrières pas ou peu anticipées… »
— Julien Seron, ancien demi de mêlée professionnel (RC Narbonne, Union Bordeaux Bègles, Castres olympique, US Carcassonne)
Anticiper plutôt que corriger
Le principal apport d’un ex-sportif devenu CGP est sa capacité d’anticipation. Il a connu lui-même les moments charnières d’une carrière et peut préparer son client aux décisions qui l’attendent.
« On ne structure pas le patrimoine d’un sportif professionnel comme celui d’un client classique. L’avantage que j’ai, c’est d’avoir exercé ce métier et de connaître toutes les problématiques qu’ils vont rencontrer et ainsi les anticiper. »
— Arnaud Cervello
Des valeurs partagées qui facilitent la confiance
La relation entre un sportif et son conseiller s’inscrit dans la durée. Les valeurs issues du sport collectif, travail, engagement, partage, créent un langage commun.
« Arnaud et moi partageons aussi et surtout des valeurs communes, certainement liées à notre éducation sportive, comme le travail, l’engagement, le partage, ce qui a facilité notre rapprochement et ma fidélité à son égard depuis maintenant plus de 15 ans. »
— Julien Seron
Ce que le vécu sportif apporte concrètement au conseil patrimonial
| Situation du sportif | Apport d’un CGP ancien sportif |
|---|---|
| Signature ou renouvellement de contrat | Mesurer la durée de visibilité sur les revenus avant tout engagement financier |
| Blessure ou période sans club | Avoir anticipé la protection des revenus et de la famille |
| Transfert dans une autre ville | Maintenir le suivi quel que soit le club, à distance ou en déplacement |
| Approche de la fin de carrière | Préparer la reconversion et faire coïncider fin de carrière et fin d’endettement |
Arnaud Cervello : du rugby professionnel à la gestion de patrimoine
Le parcours du gérant d’Arc Gestion Privée explique l’orientation du cabinet vers les sportifs. Arnaud Cervello le résume ainsi :
« J’ai commencé ma carrière en tant que sportif professionnel, Rugby à 13 (où j’ai été international) et Rugby à 15. À ma retraite sportive j’ai intégré un grand groupe pendant 8 ans, spécialiste de la gestion patrimoniale, puis je l’ai quitté en 2008 pour créer ma société de gestion privée. »
— Arnaud Cervello
Sa clientèle de sportifs s’est constituée à partir de son propre réseau de coéquipiers, confrontés à des questions très concrètes :
« De par mon cursus j’y suis venu naturellement. Rapidement, des joueurs avec qui j’ai partagé les vestiaires m’ont sollicité, car ils n’avaient aucune connaissance pour gérer leur patrimoine ou les accompagner pour la déclaration de revenus. »
— Arnaud Cervello
Repères : Le parcours d’Arnaud Cervello
- Carrière de joueur professionnel en rugby à XIII, avec des sélections internationales, puis en rugby à XV.
- Huit années au sein d’un groupe spécialisé en gestion patrimoniale après sa retraite sportive.
- 2008 : création de sa propre structure de gestion privée.
- Aujourd’hui : gérant d’Arc Gestion Privée, cabinet de conseil en gestion de patrimoine installé à Narbonne.
Ce que les sportifs professionnels attendent de leur conseiller en gestion de patrimoine
Qu’attend un sportif de son conseiller patrimoine ? Plutôt que de répondre à leur place, nous avons laissé la parole à des sportifs accompagnés par Arnaud Cervello.
Cadrer son épargne pendant la carrière
« La gestion de patrimoine est une donnée importante de nos carrières. Cela ne relève pas du tout du sportif mais il est primordial de cadrer notre épargne et notre patrimoine. Nous sommes jeunes et gagnons bien nos vies et il est nécessaire de se faire conseiller par des personnes compétentes et d’investir intelligemment pendant nos carrières pour anticiper notre après carrière. »
— Baptiste Serin, demi de mêlée du RC Toulon, international français de rugby
Des conseils francs, adaptés à chaque projet
« J’aime travailler avec Arnaud, car il a tout simplement de bons conseils. Son honnêteté et son franc-parler me permettent de ne pas perdre d’énergie sur des projets sans intérêt ou qui ne me sont pas adaptés.
— Baptiste Serin
Crédit photo : FFR / Isabelle Picarel / AFP / Stéphane Hamel
Une disponibilité qui suit le calendrier sportif
Entre les entraînements, les matchs et les déplacements, un sportif dispose de peu de créneaux. Pour Jean-Baptiste Poux, ce qui distingue cet accompagnement de celui d’un CGP « classique », c’est :
« la flexibilité pour avoir des rendez-vous au téléphone ou bien à notre domicile. »
— Jean-Baptiste Poux, ancien joueur international de rugby, entraîneur de la mêlée de l’Union Bordeaux Bègles
Arnaud Cervello le confirme :
« Mon accompagnement est rassurant, peu importe le club où ils vont signer, je me déplace pour les suivre, je ne les laisse jamais seuls. »
— Arnaud Cervello
L’objectif reste le même d’un club à l’autre : constituer progressivement un patrimoine, puis le développer et le diversifier, pour qu’il puisse à terme compléter les revenus du sportif et de sa famille.
En résumé : Les attentes exprimées par les sportifs
- Un cadre pour leur épargne et leur patrimoine dès la carrière.
- Des conseils francs, qui écartent les projets inadaptés.
- Une relation de confiance dans la durée.
- Une disponibilité compatible avec leur calendrier et leurs transferts.
Un accompagnement patrimonial en trois temps : formation, carrière, reconversion
Arc Gestion Privée accompagne les sportifs sur les trois phases de leur parcours. À chaque étape, les priorités changent.
Formation et premiers contrats : poser les bases
La première étape est un bilan patrimonial : revenus, charges, situation familiale, objectifs. Il permet de définir une épargne de précaution et de mettre en place une protection adaptée aux risques du métier.
Certains sportifs de haut niveau aux revenus modestes peuvent aussi bénéficier d’un dispositif de retraite financé par l’État. Il valide jusqu’à 4 trimestres par an, dans la limite de 16 trimestres sur la carrière, portée à 32 trimestres pour les périodes d’inscription sur la liste ministérielle à compter du 1er janvier 2023 (sports.gouv.fr).
Les conditions sont cumulatives : être inscrit sur la liste ministérielle des sportifs de haut niveau, être âgé d’au moins 20 ans pendant la période d’inscription, justifier de ressources inférieures à 75 % du plafond de la Sécurité sociale pour l’année concernée et ne pas avoir cotisé, ou seulement pour 1 à 3 trimestres, au titre de cette année, tous régimes de retraite de base confondus(sports.gouv.fr).
Pleine carrière : structurer et diversifier
Lorsque les revenus progressent, l’enjeu devient de les transformer en patrimoine durable. Les solutions étudiées relèvent de l’épargne et des placements et de l’investissement immobilier, qu’il soit direct ou réalisé via la pierre-papier.
Pour les projets financés à crédit, l’accompagnement vise un objectif propre au sportif : faire coïncider la fin de carrière avec la fin de l’endettement. Tout placement financier comporte des risques ; chaque recommandation est justifiée par écrit au regard du profil du client.
Reconversion : sécuriser l’après-carrière
La fin de carrière sportive intervient bien avant l’âge légal de départ à la retraite. Le patrimoine constitué doit alors compléter les revenus de la nouvelle activité et préparer la retraite. Les solutions mobilisables sont détaillées dans notre article guide de la gestion de patrimoine des sportifs professionnels.
Cette phase est aussi celle des projets de famille et de transmission, abordés sur notre page donation et donation-partage.
Les trois phases de l’accompagnement d’un sportif professionnel
| Phase | Priorités | Leviers étudiés avec Arc Gestion Privée |
|---|---|---|
| Formation | Poser les bases, se protéger | Bilan patrimonial, épargne de précaution, prévoyance |
| Carrière | Structurer et diversifier | Assurance-vie, investissement immobilier, financement, gestion sous mandat |
| Reconversion | Sécuriser l’après-carrière | Revenus complémentaires, retraite, transmission et succession, protection du conjoint |
Comment choisir son conseiller en gestion de patrimoine quand on est sportif ?
Le vécu sportif d’un conseiller ne remplace pas les garanties réglementaires. Voici les vérifications recommandées par l’Autorité des marchés financiers avant de confier son patrimoine (AMF, guide CIF) :
- Vérifier l’immatriculation à l’ORIAS. Le registre orias.fr indique si le conseiller est habilité en tant que conseiller en investissements financiers (CIF).
- Vérifier l’adhésion à une association professionnelle. Tout CIF doit obligatoirement adhérer à une association agréée par l’AMF.
- Demander le document d’entrée en relation. Il précise l’identité du conseiller, son adresse professionnelle et ses statuts.
- Lire la lettre de mission. Elle décrit la prestation fournie et la rémunération du conseiller.
- Exiger un rapport écrit. La déclaration d’adéquation détaille et justifie chaque proposition.
- Évaluer la connaissance du milieu sportif. Au-delà des obligations légales, interrogez le conseiller sur son expérience des carrières courtes, des transferts et de la reconversion.
Les garanties d’Arc Gestion Privée
- Statuts : conseiller en investissements financiers (CIF), courtier en assurance (catégorie b) et courtier en opérations de banque et en services de paiement (COBSP) ; immatriculation ORIAS n° 20 005 778.
- Adhérent de la CNCGP, Chambre nationale des conseils en gestion de patrimoine, association agréée par l’AMF.
- Carte professionnelle de transaction immobilière et assurance responsabilité civile professionnelle souscrite auprès de MMA IARD.
- Détail complet sur la page Agréments.
FAQ : vos questions sur le CGP ancien sportif
Choisir un conseiller en gestion de patrimoine soulève des questions pratiques : à quel moment le consulter, combien il coûte, comment il vous suit en cas de transfert. Voici les réponses aux questions que posent régulièrement les sportifs professionnels et leur entourage, fondées sur les textes officiels et sur l’expérience d’Arc Gestion Privée.
Parce que la carrière est courte, les revenus concentrés et les risques élevés. Un conseiller en gestion de patrimoine établit un diagnostic global, puis organise l’épargne, la protection, l’investissement et la préparation de l’après-carrière. Un CGP ancien sportif ajoute à cette expertise la connaissance directe des contraintes du métier.
Arc Gestion Privée accompagne les sportifs dès la phase de formation, puis pendant la carrière et au moment de la reconversion. Le premier contrat professionnel, un renouvellement, un transfert ou une blessure sont autant de moments où un point patrimonial est utile.
Il n’existe pas de tarif fixe. Selon l’AMF, la rémunération du conseiller en investissements financiers doit figurer dans la lettre de mission remise avant toute prestation. Demandez-la systématiquement et comparez les modes de rémunération proposés. Arc Gestion Privée est rémunéré par des honoraires fixés dans la lettre de mission et par une fraction des frais versée par ses partenaires assureurs et sociétés de gestion ; ces modalités sont détaillées sur la page Agréments.
Oui. Le sportif professionnel salarié est lié à son club par un contrat de travail (Code du sport, art. L222-2). Il relève donc des régimes de retraite des salariés du secteur privé (service-public.gouv.fr). Les sportifs de haut niveau aux revenus modestes peuvent en outre faire valider des trimestres financés par l’État (sports.gouv.fr). La carrière étant courte, l’épargne constituée pendant les années de contrat sert aussi à préparer l’après-carrière.
C’est une option prévue par l’article 84 A du CGI : le sportif salarié peut être imposé d’après la moyenne de ses revenus sur 3 ou 5 ans, ce qui lisse l’effet des années à forte rémunération. L’option est révocable, mais le choix de la période est irrévocable (BOFiP, BOI-RSA-BASE-10).
Oui. Le cabinet est installé à Narbonne, et son dirigeant, Arnaud Cervello, suit les sportifs quel que soit leur club : « peu importe le club où ils vont signer, je me déplace pour les suivre ». Les rendez-vous peuvent aussi se tenir par téléphone ou en visioconférence.
Oui. Arc Gestion Privée est spécialisé dans la gestion de patrimoine des sportifs professionnels et des clubs de sport. Pour étudier la situation de votre club, contactez directement le cabinet.
Vous êtes sportif professionnel, en début de carrière ou proche de la reconversion ?
Prenez rendez-vous avec Arc Gestion Privée pour un premier bilan patrimonial, au cabinet de Narbonne ou à distance.
À lire également
- Guide : Gestion de patrimoine des sportifs professionnels (profil atypique du sportif, défis d’une carrière courte, accompagnement en trois phases : formation, carrière, reconversion).
- Solutions de prévoyance pour les sportifs professionnels (blessure, incapacité de travail, invalidité : les garanties à vérifier pendant la carrière).
- Garantie décès ((capital ou rente versés aux proches, clause bénéficiaire et fiscalité).
- L’investissement immobilier (immobilier en direct, SCPI, location meublée : se constituer des revenus complémentaires)
- Transmettre de son vivant (donation simple ou donation-partage, abattements, rôle du notaire)
