Votre épargne mérite mieux qu’un contrat standard. Bénéficiez d’un premier rendez-vous sans engagement, au cabinet de Narbonne ou en visioconférence, pour construire une stratégie d’assurance-vie claire et adaptée à vos objectifs.
Assurance-vie
Une enveloppe patrimoniale disponible et modulable, sélectionnée avec vous pour servir vos objectifs.
Ce qu’il faut retenir sur l’assurance-vie
L’assurance-vie est un contrat d’épargne qui vous permet de placer votre argent, de le faire fructifier et de le transmettre dans un cadre fiscal privilégié. Vous versez librement, votre capital reste disponible à tout moment, et vous choisissez qui recevra les fonds à votre décès via la clause bénéficiaire. Chez Arc Gestion Privée, cabinet de gestion de patrimoine à Narbonne, nous sélectionnons parmi les contrats de nos partenaires assureurs celui qui correspond à vos objectifs : constituer une épargne de précaution, préparer un projet, générer des revenus complémentaires ou organiser votre succession.
Comprendre l’assurance-vie
Un contrat d’épargne souple au service de votre patrimoine
L’assurance-vie n’est pas une simple assurance décès : c’est une enveloppe d’investissement au sein de laquelle votre épargne travaille. Concrètement, l’argent que vous versez (on parle de « primes ») est réparti entre deux grandes familles de supports : le fonds en euros (capital garanti par l’assureur) et les unités de compte ou UC (supports investis sur les marchés financiers, immobiliers ou obligataires, dont la valeur fluctue). Vous arbitrez librement entre ces supports selon votre appétence au risque.
Vous pouvez verser quand vous le souhaitez, mettre en place des versements programmés, et surtout récupérer votre argent à tout moment par un « rachat » (retrait), partiel ou total. Contrairement à une idée reçue, votre épargne n’est jamais bloquée.
L’assurance-vie remplit trois fonctions patrimoniales complémentaires. Elle constitue d’abord un outil d’épargne et de valorisation, avec un couple rendement/risque que vous pilotez. Elle offre ensuite un cadre fiscal avantageux : après huit ans de détention, les gains bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple (source : service-public.gouv.fr). Elle représente enfin un instrument de transmission hors succession, sur lequel nous revenons en détail. Pour intégrer ce placement dans une stratégie globale, découvrez notre approche de l’épargne et des placements et notre démarche de gestion du patrimoine.
Les solutions d’assurance-vie que nous mettons en place
L’assurance-vie n’existe pas « en version unique » : sa performance dépend des supports choisis et de la manière dont vous la pilotez. Notre rôle consiste à construire, à partir des contrats et supports de nos partenaires assureurs, une allocation cohérente avec votre horizon de placement et votre profil de risque. Sans produit maison, nous sélectionnons parmi les contrats de nos partenaires assureurs ceux dont les supports et les frais correspondent à votre situation. En 2025, le rendement moyen des fonds en euros des contrats individuels s’est établi à 2,63 %, net de frais de gestion et avant prélèvements sociaux (source : ACPR, 2026), mais les taux servis varient d’un contrat à l’autre : le choix du contrat influe sur le résultat. Voici les quatre briques que nous combinons selon vos besoins.
Le fonds en euros est le socle sécurisé de votre contrat : votre capital est garanti par l’assureur et les intérêts sont définitivement acquis chaque année (effet « cliquet »). C’est la solution rassurante pour votre épargne de précaution ou la part de patrimoine que vous ne voulez pas exposer. En 2025, ces fonds ont rapporté 2,63 % en moyenne sur les contrats individuels, comme en 2024 (source : ACPR, 2026). Vous dormez tranquille, sans surveiller les marchés. En contrepartie, le potentiel de gain reste mesuré : pour viser davantage, nous l’associons à des unités de compte. Cette brique convient aux profils prudents ou proches d’un projet ; pour une société, l’équivalent est le contrat de capitalisation utilisé en trésorerie d’entreprise.
Les unités de compte investissent votre épargne sur les marchés : actions, obligations, immobilier (SCPI), fonds thématiques. Leur valeur varie à la hausse comme à la baisse, mais elles offrent, sur le long terme, un potentiel de performance supérieur au fonds en euros. Vous acceptez une part de risque en échange d’une espérance de gain plus élevée. Nous sélectionnons les supports parmi ceux proposés par nos partenaires et pouvons y loger de la pierre-papier : voir nos investissements immobiliers.
Vous n’avez ni le temps ni l’envie de suivre les marchés ? La gestion pilotée (ou sous mandat) confie les arbitrages à des professionnels, qui adaptent votre allocation selon un profil défini (prudent, équilibré, dynamique) et l’évolution des marchés. Vous bénéficiez d’un pilotage réactif tout en gardant la main sur les grandes orientations. Nous sélectionnons le mandat parmi les offres de gestion pilotée de nos partenaires et suivons vos résultats dans le temps, en cohérence avec votre bilan patrimonial.
La clause bénéficiaire est le cœur de la puissance successorale de l’assurance-vie : elle désigne qui recevra le capital à votre décès, hors succession. Pour les versements réalisés avant vos 70 ans, chaque bénéficiaire profite d’un abattement de 152 500 € en franchise de droits (source : article 990 I du CGI). Une clause mal rédigée peut faire perdre cet avantage, voire créer des conflits familiaux. Nous vous proposons une rédaction de clause bénéficiaire adaptée (démembrement, bénéficiaires en cascade), à valider avec vous et, si besoin, avec votre notaire. Cette optimisation s’inscrit dans notre offre d’ingénierie patrimoniale.
Assurance-vie ou PER : quel placement choisir ?
Assurance-vie et Plan d’Épargne Retraite (PER) sont complémentaires plus que concurrents. L’un privilégie la souplesse et la transmission, l’autre l’avantage fiscal immédiat et la préparation de la retraite. Le tableau ci-dessous compare leurs principales caractéristiques.
| Critère | Assurance-vie | PER (Plan d’Épargne Retraite) |
|---|---|---|
| Souscripteur | Toute personne, sans limite d’âge | Toute personne, principalement active |
| Fiscalité des versements | Pas de déduction du revenu imposable | Versements déductibles du revenu imposable, dans la limite d’un plafond légal (source : service-public.gouv.fr) |
| Fiscalité à la sortie | Après 8 ans : abattement annuel de 4 600 €/9 200 € puis prélèvement réduit à 7,5 % (source : service-public.gouv.fr) | Capital et rente imposés à la sortie (l’avantage d’entrée est « rendu ») |
| Transmission / décès | Hors succession, abattement de 152 500 € par bénéficiaire avant 70 ans (source : art. 990 I CGI) | Régime variable selon l’âge au décès, moins souple |
| Disponibilité | Épargne disponible à tout moment (rachat) | Épargne bloquée jusqu’à la retraite (sauf cas de déblocage anticipé) |
| Plafond de versement | Aucun plafond légal de versement | Plafond de déduction encadré par la loi |
| Usage principal | Épargne souple, revenus, transmission | Préparer la retraite et réduire l’impôt |
En résumé : choisissez l’assurance-vie si vous recherchez la disponibilité et une transmission optimisée, et le PER si vous souhaitez d’abord réduire votre impôt sur le revenu pendant votre vie active. Le plus souvent, la bonne réponse combine les deux enveloppes. Pour approfondir la logique retraite, consultez notre page retraite ; pour la dimension fiscale, notre page réduction d’impôts.
À qui s’adresse l’assurance-vie ?
Un placement pour chaque étape de vie
Grâce à sa souplesse, l’assurance-vie s’adapte à des situations très variées. Voici comment nous l’utilisons selon votre profil.
Notre approche de l’assurance-vie
Un conseil sur mesure, au plus près de vous
Notre méthode repose sur l’écoute et la clarté : nous ne vendons aucun produit maison et sélectionnons les solutions parmi les contrats et supports de nos partenaires assureurs et sociétés de gestion (liste sur la page Agréments).
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Bilan et écoute
Tout commence par l’analyse de votre situation, de vos projets et de votre appétence au risque. Nous établissons un diagnostic clair avant toute recommandation, dans le cadre d’un bilan patrimonial complet.
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Sélection parmi nos partenaires
Nous sélectionnons, parmi les contrats de nos partenaires assureurs, le contrat et les supports adaptés à votre profil.
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Disponibilité
Basés à Narbonne (Aude), nous vous recevons au cabinet ou en visioconférence, et accompagnons des clients à Montpellier, en Occitanie et dans toute la France. Ce fonctionnement permet un suivi régulier de vos contrats.
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Transparence des honoraires
Nous vous expliquons clairement les frais du contrat et nos modes de rémunération (honoraires et fraction des frais versée par nos partenaires), avant tout engagement. Comprendre le coût réel de votre placement est essentiel : il conditionne votre rendement net.
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Agréments et suivi
Arc Gestion Privée est conseiller en investissements financiers (CIF) référencé sous le n° MB2986CEAR, adhérent de la CNCGP, association agréée par l’AMF, et courtier en assurance immatriculé à l’ORIAS sous le n° 20 005 778. Vos intérêts sont protégés par un cadre réglementaire strict et un suivi régulier de vos contrats.
Faites le point sur votre assurance-vie avec un conseiller
Questions fréquentes sur l’assurance-vie
Voici les réponses aux interrogations que nous entendons le plus souvent en rendez-vous. Elles couvrent le fonctionnement, la fiscalité, les risques et la transmission de l’assurance-vie.
L’assurance-vie réunit trois atouts dans un même contrat : elle fait fructifier votre épargne, reste disponible à tout moment et permet de transmettre un capital dans un cadre fiscal privilégié. Vous pouvez viser la sécurité avec le fonds en euros ou la performance avec les unités de compte, selon votre profil. Pour définir l’usage adapté à vos objectifs, réalisez un bilan patrimonial avec Arc Gestion Privée.
Tant que vous ne retirez rien, vos gains ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu : celui-ci ne s’applique qu’au moment d’un rachat, partiel ou total, et uniquement sur la part de gains retirée. Après huit ans de détention, un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) s’applique. Au-delà, les gains sont taxés à 7,5 % pour la part correspondant aux primes n’excédant pas 150 000 €, et à 12,8 % pour la part dépassant 150 000 € de primes versées (source : Service-Public.fr). Les prélèvements sociaux de 17,2 % restent dus sur les gains (Service-Public.fr). Pour optimiser vos retraits, voyez notre page réduction d’impôts.
Le capital d’une assurance vie est en principe transmis hors succession : il revient directement aux bénéficiaires désignés dans la clause, sans intégrer l’actif successoral. Pour les primes versées avant 70 ans, chaque bénéficiaire profite d’un abattement de 152 500 € en franchise de droits. Au-delà, un prélèvement de 20 % s’applique dans la limite de 700 000 € (soit jusqu’à 852 500 € par bénéficiaire), puis de 31,25 % au-delà de ce seuil (source : article 990 I du CGI, impots.gouv.fr). Deux conditions : une clause bien rédigée et des primes non manifestement exagérées. Arc Gestion Privée vous accompagne dans l’organisation de votre transmission, en lien avec votre notaire.
La réponse dépend des supports choisis. Sur le fonds en euros, votre capital est garanti par l’assureur : vous ne pouvez pas perdre votre mise. Sur les unités de compte, en revanche, la valeur fluctue avec les marchés et une perte est possible, en échange d’un potentiel de rendement supérieur (les UC ont pesé 41 % de la collecte au T1 2026, source : France Assureurs). L’enjeu est de calibrer l’allocation selon votre horizon et votre tolérance au risque. C’est tout l’objet de notre accompagnement en gestion du patrimoine.
Le principal piège tient aux frais mal maîtrisés : frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage peuvent réduire nettement le rendement net. Le second est une clause bénéficiaire obsolète, source de litiges. Le troisième, une allocation inadaptée à votre horizon. Sans produit maison, nous sélectionnons les contrats parmi ceux de nos partenaires assureurs en tenant compte de leurs frais. Un bilan patrimonial permet d’auditer vos contrats existants et de corriger ces écueils.
Aucun plafond légal ne limite les versements sur une assurance-vie : vous investissez librement, selon votre capacité d’épargne, et pouvez détenir plusieurs contrats. Attention toutefois : pour la transmission, des primes jugées « manifestement exagérées » au regard de votre patrimoine peuvent être réintégrées à la succession. L’équilibre entre assurance-vie et autres enveloppes (PEA, immobilier, PER) mérite réflexion. Pour diversifier au-delà de l’assurance-vie, découvrez le PEA et le compte-titres.
La huitième année marque un seuil fiscal : la fiscalité des rachats devient plus favorable. Vos rachats bénéficient alors d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple sur les gains retirés, puis d’un prélèvement forfaitaire réduit à 7,5 % jusqu’à 150 000 € de versements (source : service-public.gouv.fr). D’où l’intérêt d’ouvrir un contrat tôt pour « prendre date », même avec un versement modeste. Nous vous aidons à planifier vos retraits pour maximiser cet avantage dans votre stratégie d’épargne et placements.