Le crédit patrimonial est un prêt adossé à un ou plusieurs actifs financiers et/ou immobiliers. Il trouve sa place dans la gestion du patrimoine en tant qu’outil relais pour la diversification et/ou la « liquéfaction » d’un patrimoine dominé par les biens immobiliers. Il vient simplifier et réduire les délais entre les opérations d’investissement.
Qu’est-ce qu’un crédit patrimonial ?
Le crédit patrimonial, également appelé crédit patrimoine ou encore crédit Lombard, est un relais de développement pour votre patrimoine. Il s’agit d’un outil intéressant pour structurer votre patrimoine à la faveur d’une stratégie dynamique. Concrètement, le crédit patrimonial consiste en un prêt accordé par l’établissement bancaire en contrepartie d’une garantie sur un ou plusieurs actifs financiers et/ou immobiliers. L’actif auquel il est adossé peut être un bien immobilier, un contrat d’assurance-vie, un contrat de capitalisation, un PEA, etc. Le montant du prêt accordé par la banque au titre du crédit patrimonial dépendra de la nature des actifs auxquels il est adossé et des risques qui y sont associés. Ainsi, un Fonds en euros peut bénéficier d’un crédit patrimonial de 100 %, car le capital est garanti. En revanche, les supports actions donneront lieu à un crédit patrimonial compris entre 25 et 60 % de leur valeur, le risque de dépréciation étant réel.
Le crédit patrimonial intervient généralement dans le cadre d’une stratégie de gestion de patrimoine. Il pourra ainsi financer la diversification du patrimoine, ou rendre ce dernier plus liquide. Les Français ont une appétence particulière pour l’immobilier. Mais ils sont aussi nombreux à opter pour une stratégie de diversification, parfois après avoir constitué un patrimoine immobilier conséquent. Ils seront alors plus enclins à intégrer une composante financière à leur patrimoine. Le crédit patrimonial, adossé à un bien immobilier, leur permettra alors de disposer des liquidités nécessaires pour souscrire à un contrat d’assurance-vie par exemple sans attendre la vente effective du bien immobilier. Le crédit patrimonial pourra par la suite être remboursé à l’encaissement des fonds. Nous sommes ici typiquement dans la définition du crédit relais, visant à simplifier et réduire les délais d’attente entre les différentes opérations d’investissement.
Généralement plus coûteux qu’un crédit classique, le crédit patrimonial démarre à 100 000 € avec une durée de remboursement allant de 6 mois à 20 ans (25 ans selon les banques). Il peut s’agir d’un crédit patrimonial amortissable ou in-fine, avec un taux fixe, variable simple ou variable capé.
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Financer un investissement locatif, refinancer un actif immobilier, disposer de liquidités dans l’immédiat dans l’attente de la vente d’un bien immobilier… les applications du crédit patrimonial sont nombreuses. Ce relais est indispensable dans la boîte à outils du conseiller dans le cadre d’une stratégie dynamique d’investissement et de gestion du patrimoine.
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